La oferta

HSBC fue el primer banco en atacar al mercado con la idea de ofrecer financiamientos para comprar inmuebles desde pre-venta, pero con cero enganche. La institución presta el dinero en dos tramos, un primer crédito personal con una tasa de 12.7% para cubrir el enganche y, posteriormente, una vez pagado el inmueble, se otorga el crédito hipotecario a una tasa de 11.1%.

Banamex, por su parte, también tiene este esquema. Sin embargo, la instrumentación de dicho mecanismo es resultado de un acuerdo con Genworth Financial, compañía que aporta los seguros de créditos a la vivienda. Por supuesto, este plan, como en el caso de HSBC beneficia a las familias con bajos ahorros, pues les abre una puerta al crédito hipotecario a segmentos de la población que antes no podían adquirir una casa o departamento, por no contar con los recursos suficientes para el enganche.

Y es que para un préstamo de un millón de pesos se tenían que reunir unos 290 mil pesos para el enganche y la escrituración. Así, al abrirse la alternativa de la comisión cero por apertura, sólo se requiere el dinero para la escrituración.

Así mismo, Scotiabank también decidió eliminar el enganche en algunos de sus esquemas de crédito hipotecario. Su producto se dirige a personas de entre 25 y 60 años, que adquieran viviendas con un valor desde 400 mil pesos. La entidad financia hasta 100% del precio del inmueble, cuando los créditos cuenten con Apoyo Infonavit, y hasta 95% cuando se trate de un préstamo tradicional.

Con el esquema de Apoyo Infonavit el monto sujeto a financiar es de 75%, con un plazo a 20 años. En pagos reducidos la tasa de interés es de 14.90% los primeros cinco años y 16.90% el plazo restante. Tal como sucede con Banamex, el crédito de Scotiabank lo respalda Genworth Financial mediante una alianza estratégica.

Santander, igualmente, decidió apostarle al bajo costo con su esquema para adquisición de vivienda nueva o usada denominado Hipoteca Más Casa Santander, el cual permite con un mismo nivel de sueldo obtener hasta 30% más de financiamiento. Entre las novedades que más llaman la atención destaca su Costo Anual Total de lanzamiento en 12.90%, hasta el momento el más bajo del mercado, en donde se encuentran costos de entre 13 y 15% promedio.

La pregunta es: ¿cómo competirá Santander en el mercado hipotecario? Según informa el banco buscará atender a solicitantes de crédito con un ingreso mancomunado mínimo de 12 mil pesos mensuales, a través de mercado abierto o del programa Apoyo Infonavit.
El pago inicial del crédito (capital más intereses) es de 8.35 pesos por cada mil pesos de financiamiento. Y resulta ser que esta cantidad representa hasta 30% menos en comparación con los créditos hipotecarios de otros bancos.

Veamos la tasa de interés: 10% en los primeros cuatro años y 11.70% para finalizar, mientras el Costo Anual Total (CAT) es de 12.90%. Pero, ojo, el pago se incrementa 2.6% anual hasta el año 20, mientras el acreditado amortiza a capital desde el primer mes de vigencia de su hipoteca. Otra cuestión importante sobre ese producto: los créditos operados con Hipoteca Más Casa, NO cuentan con los beneficios por pago puntual, como son los llamados Super Recompensa y Fondo Contingente.

Es el caso de BBVA Bancomer y su Hipoteca Joven, con la que se puede juntar sus ingresos con los de un familiar o pareja -sin tener que estar casado- para comprar una vivienda tipo media residencial. Aunque en su momento la institución explicó que el producto se concentraría en un esquema hipotecario de bajo pago inicial -precisamente por tratarse de jóvenes- BBVA Bancomer mencionó que el crédito podían solicitarlo personas de hasta 50 años.

Este producto presta hasta 90% del valor de una casa (95% con apoyo Infonavit) con un enganche de 5% y un plazo de hasta 20 años. Su tasa de arranque es de 10.40%, con comisión por apertura de 1.25% y de 2.5 a 2.75 % para quienes no son clientes de ese banco.